Stel jou voor jy spaar vir jare om jou droomhuis te koop, net om te hê stygende eiendomsversekeringskoste hou huiseienaarskap vir ewig buite bereik.
Dit is 'n algemene probleem in Florida, waar gemiddelde versekeringspremies huiseienaars die oë laat water US $ 6,000 per jaar. Dis meer as driedubbel die nasionale gemiddelde en sowat drie keer wat Florida gemiddeld vir versekeringspremies in 2018 betaal het.
Wat meer is, verskeie groot versekeringsmaatskappye het die staat verlaat het oor die afgelope jaar, wat inwoners met beperkte alternatiewe.
As 'n regsprofessor wat in rampgereedheid en veerkragtigheid spesialiseer, dink ek dit is belangrik om te verstaan wat die koste hoër veroorsaak – nie die minste nie omdat ander state binnekort 'n soortgelyke penarie kan ondervind.
Drie primêre faktore dryf die versekeringsuitdaging. Eerstens word natuurrampe meer algemeen en duurder. Tweedens, die prys van herversekering is die hoogte in. En laastens vererger Florida se litigasievriendelike omgewing die kwessie deur dit vir kliënte maklik te maak om hul versekeraars te dagvaar.
Rampe, soos seevlakke, is aan die toeneem
Met sy ligging aan die pragtige-maar-orkaan-geneigde Golf van Mexiko, is Florida lankal kwesbaar vir die elemente. Natuurrampe kos die staat $ 5 miljard tot $ 10 miljard elke jaar, die federale regering beraam in 2018, die laaste jaar waarvoor data beskikbaar was.
Tog onderskat dit waarskynlik die geval vandag, aangesien rampe sedertdien net groter, meer algemeen en duurder geword het. Byvoorbeeld, klimaatsverandering het oseane warmer gemaak het, Wat navorsing dui daarop brandstof sterker, meer intense orkane.
Gevolglik het Florida gemiddeld miljard-dollar-rampe beleef vier keer per jaar oor die afgelope vyf jaar – op vanaf ongeveer een elke jaar in die 1980's.
Hierdie oplewing in rampe plaas nie net lewens in gevaar nie; dit saai ook verwoesting met die versekeringsmark, aangesien vervoerders oorval word met eise van die een katastrofe na die ander. Dit maak dit vir hulle moeiliker om wins te maak of herversekering te bekom om hul belanghebbendes te beskerm.
Hoekom herversekering saak maak
Versekeringsmaatskappye maak in wese geld op twee maniere. Eerstens, hulle swembad risiko onder polishouers. Risiko-poel is die praktyk om individue of eiendomme wat soortgelyk geleë is te neem, hulle saam te groepeer en soortgelyke pryse vir versekering te hef aangesien hulle dieselfde risiko in die gesig staar.
Tweedens verminder hulle risiko deur herversekering te bekom. Herversekering dien as 'n beskerming vir versekeringsmaatskappye – dit is in wese versekering vir die versekeraars. Herversekeraars onderneem om 'n bepaalde gedeelte of tipe versekeringseis te dek - byvoorbeeld katastrofiese orkane - wat 'n laag finansiële beskerming bied.
Die nuwe era van klimaatrampe het 'n moersleutel in die proses gegooi. Herversekeringsmaatskappye, wat te kampe het met 'n toename in eise as gevolg van meer gereelde en ernstige rampe, het hulself gedwing om hul premies verhoog vir versekeringsmaatskappye. Draers het op hul beurt die las aan polishouers oorgedra.
Om hierdie uitdagings te probeer navigeer, het sommige maatskappye gekies om dekking vir spesifieke tipes skade te beperk. Sommige versekeringsmaatskappye in Florida sal byvoorbeeld nie meer orkaan- of vloeddekking bied nie. En in uiterste gevalle het versekeringsmaatskappye hulle heeltemal aan die staat onttrek.
Om hierdie komplekse verhouding tussen versekeraars, herversekeraars en polishouers te verstaan, is die sleutel tot die begrip van die breër implikasies van die Florida versekeringskrisis. Dit beklemtoon die dringende behoefte aan omvattende oplossings en samewerkende pogings om ontwikkelende uitdagings in die versekeringsekosisteem aan te spreek.
Leer by Florida … op een of ander manier
Florida neem nie al hierdie sitplek nie. In Desember 2022 het staatswetgewers op die groeiende onstabiliteit van die eiendomsmark gereageer deur te slaag Senaatswetsontwerp 2A, 'n pakket versekeringshervormings.
Een groot deel was 'n reëlverandering wat ontwerp is om polishouers te ontmoedig om hul versekeraars te dagvaar. Voorheen het Florida-wetgewing versekerde individue toegelaat om prokureursfooie te verhaal indien hulle enige bedrag deur litigasie teen hul versekeraar verseker het.
Die idee is dat die maak van hierdie verandering onnodige regsgedinge sal ontmoedig. My navorsing as 'n omgewingsregsprofessor toon dat pogings om prokureurs van die onderhandelingsproses uit te sluit dikwels lei tot duurder litigasie en minder toegang tot geregtigheid.
Die wetsontwerp beperk ook toewysing van voordele, 'n meganisme wat derdeparty-entiteite soos dakmaatskappye toelaat om namens Florida-inwoners met versekeringsmaatskappye te onderhandel. Terwyl die toewysing van voordele verhoogde voorspraak, was dit ook gekoppel aan stygende eisekoste.
Die balanseertoertjie tussen die verskaffing van ruim geleenthede en die beheer van koste het debat ontketen onder advokate van geregtigheid. Florida se wetgewende reaksie weerspieël 'n voortdurende poging om 'n ewewig te bewerkstellig, wat regverdigheid en toeganklikheid verseker, terwyl die uitdagings wat versekeraars en polishouers in die gesig staar, aanspreek.
Florida se optrede om die eiendomsversekeringskrisis aan te spreek, laat 'n kritieke vraag ontstaan: Sal die staat dien as 'n bloudruk vir rampgevoelige streke, of as 'n waarskuwingsverhaal optree? State soos Kalifornië en Louisiana het immers ook gesien dat versekeringsmaatskappye aan hul markte onttrek het. Sal hul wetgewers inspirasie put uit Florida's?
Vir nou is dit te vroeg om te sê: Die beleid is eers sedert die jongste ronde orkane in plek. Maar intussen sal die res van die VSA toekyk – veral beleidmakers wat omgee vir veerkragtigheid, en diegene wat wil seker maak dat kwesbare bevolkings nie die kortste punt van die stok kry nie.
Latisha Nixon-Jones, Medeprofessor in die Reg, Jacksonville Universiteit
Hierdie artikel is gepubliseer vanaf Die gesprek onder 'n Creative Commons lisensie. Lees die oorspronklike artikel.
Verwante Boeke:
Die toekoms wat ons kies: die klimaatkrisis oorleef
deur Christiana Figueres en Tom Rivett-Carnac
Die skrywers, wat sleutelrolle in die Parys-ooreenkoms oor klimaatsverandering gespeel het, bied insigte en strategieë om die klimaatkrisis aan te spreek, insluitend individuele en kollektiewe optrede.
Klik vir meer inligting of om te bestel
Die onbewoonbare aarde: lewe na opwarming
deur David Wallace-Wells
Hierdie boek ondersoek die potensiële gevolge van ongekontroleerde klimaatsverandering, insluitend massa-uitwissing, voedsel- en waterskaarste en politieke onstabiliteit.
Klik vir meer inligting of om te bestel
Die ministerie vir die toekoms: 'n roman
deur Kim Stanley Robinson
Hierdie roman stel 'n nabye toekoms-wêreld voor wat worstel met die impak van klimaatsverandering en bied 'n visie vir hoe die samelewing kan transformeer om die krisis aan te spreek.
Klik vir meer inligting of om te bestel
Onder 'n wit lug: die aard van die toekoms
deur Elizabeth Kolbert
Die skrywer ondersoek die menslike impak op die natuurlike wêreld, insluitend klimaatsverandering, en die potensiaal vir tegnologiese oplossings om omgewingsuitdagings aan te spreek.
Klik vir meer inligting of om te bestel
Uittreksel: Die mees omvattende plan wat ooit voorgestel is om globale verwarming te keer
geredigeer deur Paul Hawken
Hierdie boek bied 'n omvattende plan om klimaatsverandering aan te spreek, insluitend oplossings uit 'n reeks sektore soos energie, landbou en vervoer.
