Image deur Sanderige blomme

Huiseienaarsversekeringspolisse kan skrikwekkend wees. Baie huiseienaars is nie seker wat hul versekering dek of hoeveel versekering hulle regtig nodig het nie. Alhoewel ons almal 'n goeie versekering wil hê, kan die keuse van limiete gebaseer op 'n laer premie na 'n koste-effektiewe skuif lyk - totdat 'n verlies plaasvind.

Dit is belangrik om daarop te let dat nie alle skade gedek word nie, en polisspesifikasies verskil volgens maatskappy, wat beklemtoon hoekom jy seker moet maak dat jy die regte dekking het. Dit is waar 'medeversekering' ter sprake kom.

Verstaan ​​​​huiseienaarversekering

Huiseienaarversekering het twee dele: eiendom en aanspreeklikheid vir ander se beserings. Medeversekering is 'n voorwaarde in die eiendomsafdeling wat jou waardevolste bates teen onvoorsiene skade beskerm. Behalwe die struktuur self, dek jou polis jou inhoud en lewenskoste tydens huisherstelwerk. Ons sal fokus op medeversekering vir jou struktuur.

Wat is Coinsurance?

Die eenvoudigste verduideliking is dat jy instem om 'n spesifieke persentasie versekering (die polislimiet) op jou huis te dra. As jy nie die korrekte polislimietbedrag het nie, sal jy die pro-rata deel van die skadevergoeding by jou versekeringsmaatskappy betaal. Om nie aan die medeversekeringsvereiste op die polis te voldoen nie, staan ​​bekend as "onderverseker". Coinsurance moedig jou aan om jou huis te verseker teen sy versekerbare waarde of “versekering-tot-waarde” (ITV).

Die ITV kan hoër of laer wees as waarvoor jy jou huis gekoop het. Dit is omdat versekering sommige goed uitsluit wat jy by 'n huis koop—naamlik grond. Die ITV is die koste om die beskadigde eiendom te herstel of te vervang ten tyde van die verlies. Ek beklemtoon die feit dat die waardasie is ten tye van verlies. Dit is dus moontlik om alles reg te doen en steeds onderverseker te word.

Bepaal hoeveel genoeg is

Om die regte hoeveelheid versekering te bereken hang af van die koste om jou huis NOU te herbou, in vandag se mark. Faktore soos konstruksiemateriaal, arbeidskoste en plaaslike boukodes speel kritieke rolle.

Boubenodigdhede kos meestal dieselfde in 'n spesifieke stad, maar afhangend van waar jy in die land woon, sal konstruksiemateriaal verskillende waardes hê. Versekeraars gebruik 'n rekenaarprogram wat boubenodigdhede pryse tot by jou poskode gee wanneer hulle jou huis se ITV bepaal.

Die meerderheid polisse bepaal dat die polislimiet 80% van jou huis se ITV moet wees ten tyde van die verlies om 100% van die skadevergoeding te ontvang (minus die aftrekbaar).

Die beleid bepaal hoe medeversekering bepaal word, maar die kortpadaanpassers gebruik is:

Het = Die polislimiet wat jy tans het.

Moet = Die polislimiet wat jy moet hê, of 80% van die huis se ITV.

Verlies = Die beraamde bedrag van gedek skade.

Die ou vrou wat in 'n skoen gewoon het

Daar was 'n ou vrou wat in 'n skoen gewoon het. Om medeversekering beter te verstaan, sal ons sê dat 'n tornado die skoen vernietig het. Die vrou het 'n eis by haar versekeraar, Mother Goose Insurance Mutual, ingedien. Begonia Gemforest, die verstelaar, het die vrou se skoen en sy kamers gemeet. Begonia voer hierdie inligting in die rekenaarprogram in. Hierdie bedrag is die "behoort." Begonia het die huidige polislimiete (Het) hersien en dit gedeel deur wat die waardasie is (Behoort).

Scenario #1:

Die ou vrou se 3 slaapkamer, 3 badkamers, 2,600 570,000 vk voet skoenhuis is verseker vir $650,000 80. Die ITV is $25,000. Dit moet verseker wees teen 5,000% van die versekerbare waarde ten tyde van die verlies. Die verlies is $XNUMX XNUMX. Die aftrekbaar is $XNUMX. Eerstens bepaal Begonia die "behoort" van die vergelyking:

$650,000 80 x .520,000 = $XNUMX XNUMX

Begonia kan sien dat die "behoort" minder is as die "gedoen" van $570,000. Moeder Gans sal betaal

100% van die verlies, min die aftrekbaar. Met ander woorde, die ou vrou sal 'n tjek vir

$20,000 (die bedrag van skadevergoeding minus die aftrekbaar).

Scenario #2:

Gebruik dieselfde inligting, maar verhoog die ITV tot $925,000. Die ou vrou moes haar skoen vir $740,000 80 verseker het. Om medeversekeringsbetaling te vermy, moet die vrou aan die medeversekeringsvereiste van 570,000% van die volle versekerbare waarde ten tyde van die verlies voldoen of oorskry. Aangesien haar polislimiet ($80 925,000) minder as XNUMX% van die volle versekerbare waarde ($XNUMX XNUMX) is, is sy onderverseker.

$925,000 80 x .740,000 = $XNUMX XNUMX

Begonia besef die "behoort" is groter as die bedrag versekering wat die ou vrou "gedoen het"

het. Nou moet Begonia bepaal watter deel van die verlies Moeder Gans sal betaal, wat 77% is.

In hierdie voorbeeld sal die karweier 'n tjek in die bedrag van $14,250 aan die ou vrou uitreik.

Die ou vrou sal $10,750 XNUMX vir hierdie verlies betaal.

Belangrike oorwegings

• Die polislimiet wat u kies, moet gebaseer wees op die koste om u huis te herbou ten tyde van die verlies, wat vermoedelik iewers in die toekoms is. Dit is nie die bedrag wat die verbandhouer (die verbandlener) wil hê of die prys wat jy vir die huis betaal het nie.

• Hersien gereeld jou polislimiete, veral ná opknappings. Onthou, die waarde word bepaal wanneer die eis plaasvind.

• Jy sal dalk hoor hoe die aanpasser of agent na medeversekering verwys as 'n "boete". Dit is nie 'n straf nie. Dit is 'n vereiste en voorwaarde van die polis dat jy jou huis voldoende verseker.

• Oorweeg professionele evaluerings of konsultasies met jou versekeringsagent om jou huis se waarde en dekkingsbehoeftes akkuraat te weerspieël.

Op die ou end

Die hoeveelheid huiseienaarpolislimiete wat u benodig, is nie vas nie. Namate eiendomswaardes toeneem, hetsy deur markveranderings of huisverbeterings, behoort jou versekeringsdekking ook te verander.

Inflasie en persoonlike verbeterings aan die eiendom, soos opknappings of aanbouings, kan die ITV van jou huis aansienlik verhoog. Gevolglik kan 'n polis wat vandag voldoende is, môre onvoldoende wees. As u u dekking gereeld heroorweeg teen die agtergrond van veranderinge in u eiendom, verseker u dat u nie onderverseker gelaat word nie.

Kopiereg 2024. Alle regte voorbehou.

Boek deur hierdie outeur:

BOEK: Once Upon A Claim

Once Upon A Claim: Sprokies om jou esel(s) te beskerm
deur Chantal M Roberts.

Versekeringskundige Chantal M. Roberts, CPCU, AIC, RPA, deur hierdie versameling verhale, rympies en fabels, help jou om die wêreld van eiendom en ongevalleversekering en eise te verstaan. Van die "Drie Blinde Muise" tot die "Drie Varkies" tot die "Drie Spinnende Vroue," gebruik sy bekende stories om belangrike versekeringsbeginsels en voorgestelde strategieë vir die hantering van eise te illustreer.

Of jy nou 'n huiseienaar is wat met skade aan eiendom te doen het, 'n bestuurder wat in 'n motorongeluk betrokke is, of bloot iemand wat beter wil verstaan ​​hoe versekeringseise werk, hierdie boek is 'n noodsaaklike hulpbron. Met 'n tikkie grilligheid en 'n tikkie humor maak die skrywer leer oor versekering en eis 'n prettige en boeiende ervaring. Hierdie boek is 'n moet-lees vir almal wat 'n beter voorstander vir hulself wil wees en die komplekse wêreld van versekering en eise met selfvertroue wil navigeer.

Vir meer inligting en/of om hierdie grootdruk hardebandboek te bestel, kliek hier.  Ook beskikbaar as 'n Kindle-uitgawe.

Oor die skrywer

Chantal M. Roberts, CPCU, AIC, RPA, is 'n selfbeskryfde versekeringsnerd met meer as 20 jaar ondervinding as 'n veellynige eise-aanpasser. Sy is ook 'n bekroonde skrywer wat voorheen twee boeke geskryf het, een vir middel-loopbaanaanpassers, Die kuns om aan te pas: die ongeskrewe reëls van die hantering van eise neer te skryf, en 'n kreatiewe niefiksieverhaal oor Molière, 'n Liefdesverhaal: Hoe die Hartland verlief geraak het op 'n 400-jarige Franse komiese dramaturg. Haar nuwe boek, Once Upon A Claim: Sprokies om jou esel(s) te beskerm (11 Mei 2024), bied verbruikers 'n beter begrip van eiendoms- en ongevalleversekering en eise.

Hier is meer op CMR Consulting