In teenstelling met om aansoek te doen vir 'n kredietkaart, koop nou, betaal later dienste vereis nie dat verbruikers 'n kredietkontrole kry nie. (Shutter)
Koop nou, betaal later is 'n relatief nuwe vorm van finansiële tegnologie wat verbruikers in staat stel om 'n item onmiddellik te koop en die balans op 'n later tydstip in paaiemente terug te betaal.
In teenstelling met die aansoek om 'n kredietkaart, koop nou, betaal later vereis nie 'n kredietkontrole nie. In plaas daarvan, hierdie programme gebruik algoritmes om op te tree "sagte" kredietkontrole om vas te stel 'n koper se geskiktheid.
Dit beteken koop nou, betaal later lenings teiken lae-inkomste, tegnologies vaardig millennials en Gen Z-kopers in 'n poging om glo finansiële insluiting verbeter vir hierdie groepe.
Die nuutheid van koop nou, betaal later-programme beteken egter bestaan verbruikerskredietwette dek dit nie. Hierdie gebrek aan regulering plaas kopers op finansiële risiko om hoër vlakke van skuld op te bou.
Kredietkaarte teenoor koop nou, betaal later
Daar is drie sleutelverskille tussen kredietkaarte en koop nou, betaal later lenings. Eerstens, terwyl koop nou, betaal later lenings is 'n kredietlyn soos kredietkaarte is, hulle het geen impak op kredietverslae nie. As gevolg hiervan kan kopers minder versigtig wees wanneer hulle koop nou, betaal later dienste gebruik.
Kredietkaarte het tipies jaarlikse rentekoerse wat wissel van 15 tot 26 persent. Terwyl die meeste koop nou, betaal later lenings het geen rente, langer termyn lenings het jaarlikse rentekoerse van sowat 37 persent.
Kopers is loop die risiko om te veel te gebruik koop nou, betaal later programme en meer skuld opbou as wat hulle kan bestuur. Daarbenewens het formele leners, soos banke, tans geen manier om te weet wat koop nou, betaal later skuld wat 'n persoon dra nie. Die uitlener loop dus waarskynlik meer risiko aan as waarvan hulle bewus is.
Tweedens bied kredietkaarte gewoonlik 'n rentevrye tydperk, nadat leners moet rente betaal. In teenstelling hiermee, koop nou, betaal later gebruikers het gewoonlik nie rentefooie nie, maar kan aangaan laat fooie vir vermiste of laat betalings.
Raak agter met betalingsvoorwaardes kan aanklagte tot gevolg hê wat oorskry tipiese kredietkaart rentekoerse, wat meer skade veroorsaak as rentebetalings. Lae-inkomste koop nou, betaal later gebruikers is veral kwesbaar om gebruik oortrokke om hul koop nou te dek, betaal later betalings.
Derdens, mense het gewoonlik net 'n paar kredietkaarte, wat dit makliker maak om tred te hou met betalings. Koop nou, betaal later gebruikers, aan die ander kant, is gewoonlik besig met verskeie koop nou, betaal later leners deur kleinhandelaars. Gevolglik is dit vir hulle moeilik om nou tred te hou met al die koop, later leners en kleinhandelaars te betaal by wie hulle aankope gedoen het.
Wat doen die Kanadese regerings?
Kanada klassifiseer koop nou, betaal later as 'n onversekerde paaiementlening, wat beteken dat leners onderhewig is aan wette op federale en provinsiale vlak.
Onder federale wetgewing is daar 'n jaarlikse rentekoersperk van 60 persent. Provinsiale wette vereis koop nou, betaal later leners om die koste van krediet bekend te maak en brei verbruikersbeskermingsregte uit om nou te koop, later kopers te betaal.
Op provinsiale vlak, spesifieke wette ter sprake kom. Manitoba, Alberta, Québec en Ontario het wette aangeneem wat vereis dat leners gelisensieer moet word voordat hulle hierdie produkte aanbied en onderhewig is aan regulatoriese toesig.
Hierdie wette reguleer hoëkostekredietprodukte wat jaarlikse tariewe van 32 persent of hoër het. Dit beteken koop nou, betaal later dienste Indien onder hierdie kategorie val. Ek het egter geen bewyse gevind van koop nou, betaal later nie leners wat in Kanada gelisensieer is. Dit beteken óf leners is nie bewus daarvan dat hulle onder hierdie wette val nie, óf niemand dwing dit af nie.
Hierdie onduidelikheid oor die vraag of nou koop, betaal later, leners is onderhewig aan regulatoriese toesig, kan 'n hindernis wees vir banke soos die Bank of Nova Scotia en die Canadian Imperial Bank of Commerce, aangesien dit hulle daarvan weerhou om die koop nou te betree, betaal later mark ondanks sy winsgewendheid.
Vrae om te vra voor gebruik koop nou, betaal later
Voordat jy inteken vir 'n koop nou, betaal later lening, moet koper die volgende ses vrae oorweeg.
1. Betalingstruktuur. Hoeveel van die faktuurbedrag moet vooraf betaal word? Die norm is tipies 25 persent. Wat is die aantal oorblywende paaiemente? Die antwoord hierop is gewoonlik vier. Laastens, wat is die frekwensie van paaiemente? Die norm is tweeweekliks.
2. Sensitiewe inligting. Vereis die lener dat jy inligting oor jou tjekrekening verskaf? Dit is sensitiewe inligting om weg te gee en stel jou in gevaar van data-oortredings. Die meeste koop nou, betaal later leners onttrek paaiementbedrae van tjekrekeninge of debietkaarte, wat kopers moontlik aan groter risiko's as kredietkaarte blootstel.
3. Rentekoste Betaal die koop nou, betaal later uitlener rente op paaiementbetalings? Die norm is nee.
4. Laat fooie Hoeveel is die laat fooi, wanneer is dit van toepassing en wat is die maksimum bedrag van die laat fooi? Tipies, laat fooie oorskry nie $8 of een kwart van die faktuurbedrag nie. Laat fooie skop gewoonlik in as u geskeduleerde betaling na 10 dae onbetaald bly.
5. Data verantwoordelikheid. Wie is verantwoordelik vir jou data? Of dit nou die kleinhandelaar is, die lener wat nou koop, later betaal of 'n maatskappy wie se wolkberging die verskaffer dalk gebruik, jy moet weet. In die algemeen, die koop nou, betaal later lener hou hierdie verantwoordelikheid.
6. Lisensiëring. Is die koop nou, betaal later lener gelisensieer om die lening te verkoop? Gewoonlik, die antwoord op hierdie vraag is nee.
Koop nou, betaal later regulasie
Twee stelle wette en regulasies moet geïmplementeer word om sommige van hierdie kwessies aan te spreek. Die eerste stel regulasies fokus op hoe koop nou, betaal later leners in wisselwerking met verbruikers. Hierdie leners moet duidelik kommunikeer alle bepalings en voorwaardes van hul lenings, insluitend laat heffings, rentekoste en betalingsskedules, op hul platforms om te verseker dat koper volledig ingelig is oor hul finansiële verpligtinge.
Die Finansiële Gedragsowerheid in die Verenigde Koninkryk het onlangs riglyne uitgereik wat leners toelaat om nou te koop en later te betaal toegang tot koperrekeninge te beëindig, op te skort of te beperk vir enige rede sonder kennisgewing. Met ingang van September 2024 sal Nieu-Seeland nou koop, later aan leners betaal kontroleer 'n koper se krediet voor die verskaffing van hulle 'n koop nou, betaal later lening.
Die tweede stel regulasies definieer die omvang en grense van koop nou, betaal later leners. Op 9 Desember 2022 het Kalifornië die eerste Amerikaanse staat geword om klassifiseer koop nou, betaal later as 'n lening. Sulke klassifikasies het Kalifornië-reguleerders toegelaat om ondervra leners oor hul deursigtigheid in die bekendmaking van die bepalings van hul aanbiedinge.
Die hoop is dat hierdie wette en regulasies mikrolenings sal vergemaklik en nie die bestaan van koop nou, betaal later dienste sal belemmer nie, maar dit eerder veiliger en veiliger sal maak vir beide uitleners en gebruikers.
Vivek Astvansh, Medeprofessor in Kwantitatiewe Bemarking en Analise, McGill Universiteit en Chandan Kumar Behera, PhD Student in Bemarking, Indiese Instituut vir Bestuur Lucknow
Hierdie artikel is gepubliseer vanaf Die gesprek onder 'n Creative Commons lisensie. Lees die oorspronklike artikel.
Aanbevole boeke:
Kapitaal in die twintigste eeu
deur Thomas Piketty. (Vertaal deur Arthur Goldhammer)
In Hoofstad in die 21ste eeu, Thomas Piketty ontleed 'n unieke versameling data uit twintig lande, wat tot in die agttiende eeu wissel, om sleutel ekonomiese en sosiale patrone te ontbloot. Maar ekonomiese tendense is nie dade van God nie. Politieke optrede het in die verlede gevaarlike ongelykhede belemmer, sê Thomas Piketty, en mag dit weer doen. 'N Werk van buitengewone ambisie, oorspronklikheid en strengheid, Kapitaal in die twintigste eeu heroriënteer ons begrip van ekonomiese geskiedenis en konfronteer ons met ontnugterende lesse vir vandag. Sy bevindinge sal debat verander en die agenda vir die volgende generasie denke oor rykdom en ongelykheid stel.
Kliek hier vir meer inligting en / of om hierdie boek op Amazon bestel.
Nature's Fortune: Hoe Besigheid en Samelewing floreer deur te belê in die natuur
deur Mark R. Tercek en Jonathan S. Adams.
Wat is die natuur werd? Die antwoord op hierdie vraag-wat tradisioneel is geraam in die omgewing terme-is 'n rewolusie die manier waarop ons sake doen. in Nature's FortuneMark Tercek, uitvoerende hoof van The Nature Conservancy en voormalige beleggingsbankier, en die wetenskapskrywer Jonathan Adams beweer dat die natuur nie net die fondament van menslike welsyn is nie, maar ook die slimste kommersiële belegging wat enige besigheid of regering kan maak. Die woude, vloedvlaktes en oesterrifte, wat dikwels as grondstowwe gesien word, of as struikelblokke wat in die naam van vordering verwyder word, is ewe belangrik vir ons toekomstige voorspoed as tegnologie of wetgewing of besigheidsinnovasie. Nature's Fortune bied 'n noodsaaklike riglyn vir die wêreld se ekonomiese en omgewing-welsyn.
Kliek hier vir meer inligting en / of om hierdie boek op Amazon bestel.
Beyond Outrage: Wat het verkeerd met ons ekonomie en ons demokrasie gegaan, en hoe om dit op te los -- deur Robert B. Reich
In hierdie tydige boek, Robert B. Reich argumenteer dat niks goeds gebeur in Washington, tensy burgers spanning en georganiseer om seker te maak Washington optree in die openbare belang. Die eerste stap is om die groter prentjie te sien. Beyond Outrage verbind die kolletjies, toon waarom die groter deel van inkomste en rykdom gaan na die top werksgeleenthede en groei vir almal anders het gekniehalter, die ondermyning van ons demokrasie; veroorsaak Amerikaners toenemend sinies oor die openbare lewe geword; en baie mense het Amerikaners teen mekaar. Hy verduidelik ook waarom die voorstelle van die "regressiewe reg" dood is verkeerd en gee 'n duidelike padkaart wat plaas moet gedoen word. Hier is 'n plan vir aksie vir almal wat omgee oor die toekoms van Amerika.
Kliek hier vir meer inligting of om hierdie boek op Amazon bestel.
Dit verander alles: Beset Wall Street en die 99% Beweging
deur Sarah van Gelder en personeel van JA! Magazine.
Dit verander alles wys hoe die Bewegingsbeweging die manier waarop mense hulself en die wêreld beskou, verskuif, die soort gemeenskap wat hulle glo moontlik is, en hul eie betrokkenheid by die skep van 'n samelewing wat vir die 99% werk, eerder as net die 1%. Pogings om hierdie gedesentraliseerde, vinnig ontwikkelende beweging te duik, het tot verwarring en wanopvatting gelei. In hierdie volume, die redakteurs van JA! Magazine Stem stemme van binne en buite die protes saam om die kwessies, moontlikhede en persoonlikhede wat verband hou met die Beweging Wall Street-beweging, oor te dra. Hierdie boek bevat bydraes van Naomi Klein, David Korten, Rebecca Solnit, Ralph Nader, en ander, sowel as beset aktiviste wat daar van die begin af was.
Kliek hier vir meer inligting en / of om hierdie boek op Amazon bestel.
