Geskenk gee kan 'n vreugdevolle deel van die vakansie wees - tensy dit lei tot 'n reeks laat fooie. DNY59/E+ via Getty Images
Geskenkgewers wat hoop om hierdie vakansieseisoen te spog ten spyte van die knippie hoë inflasie het 'n maklike opsie: koop nou, betaal later.
'n Immer groeiende aantal finansiële maatskappye en toepassings bied aan verbruikers wat in wese klein, korttermynlenings is wat onmiddellike bevrediging kombineer met rente- en fooivrye betalings versprei in die nuwe jaar.
As 'n ekonoom wie studeer vakansie besteding, Ek het geïntrigeerd geraak met koop nou, betaal later planne terwyl hulle 'n boek navors oor die oorgang na 'n kontantlose samelewing. Ek het eers die afgelope twee of wat jaar van hulle gehoor, maar nou oorweeg baie van my studente om die planne te gebruik om vakansiegeskenke te koop. Ek het gewonder, is hierdie aanbiedinge te goed om waar te wees?
"Dis die seisoen
Verbruikersbesteding styg oor die vakansie, aangesien baie mense geskenke vir hul geliefdes koop, dikwels om onder 'n Kersboom te sit.
Vanjaar word verwag dat Amerikaanse verbruikers spandeer byna US$1 triljoen – wat ’n rekordbedrag sou wees – in November en Desember. Daardie beloop gewoonlik ongeveer 25% van alle kleinhandelverkope gedurende die jaar namate verbruikers hul besteding verhoog. Per persoon is dit gemiddeld sowat $830.
In die ou dae, voor kredietkaarte, het verbruikers min opsies gehad om vir hierdie oplewing in vakansiebesteding rekening te hou – behalwe om bloot persoonlike besparings opsy te sit. Sommige banke aangebied sg Kersfees spaarklubs, waarin kliënte deur die jaar outomatiese deposito's kon maak wat hulle aan die einde vir geskenke kon gebruik. Om te verseker dat rekeninge nie vroeg oorval word nie, was daar finansiële boetes vir vroeë onttrekkings. Hierdie boetes is toe uitgedeel aan mense wat langer vir hul spaargeld gewag het.
Kleinhandelaars het op hul beurt die wegbreekplan, wat verbruikers toegelaat het om 'n produk te bespreek in ruil vir 'n afbetaling, met verdere betalings wat deur die jaar gemaak is.
Kredietkaarte het ontstaan in die 1950's, met Diners Club die eerste veeldoelige kaart. Hulle het verbruikers toegelaat om goed te koop en bekommerd te wees om later daarvoor te betaal. Die vangplek is natuurlik dat jy die balans binne 'n baie kort venster moet betaal om hoë rentekoste te vermy.
Koop nou …
Koop nou, betaal later planne wil blykbaar die beste van albei wêrelde bied: die vermoë om iets onmiddellik te koop, maar sonder enige koste – solank jy betyds betalings maak.
Nog beter, baie maatskappye sê dat hulle nie kredietburo's nagaan nie om te besluit wie aan hierdie planne mag deelneem, en gebruik eerder hul eie algoritmes om te bepaal wie 'n kredietrisiko kan wees. Dit beteken dat mense sonder enige kredietgeskiedenis soos tieners of nuwe immigrante dalk voordeel kan trek uit hierdie planne. Dit beteken ook dat mense wat hul kredietkaarte uitgeput het ook kan deelneem. Ongeveer driekwart van alle aansoekers word goedgekeur amper dadelik.
Die algemene idee is eenvoudig: Wanneer jy iets sien om te koop, betaal jy dadelik 25% en maak dan nog drie betalings elke twee weke. Oor ses weke is die aankoop afbetaal.
Die mark vir hierdie tipe lenings groei vinnig. Die Buro vir Finansiële Beskerming van Verbruikers het onlangs vyf leners ondervra, insluitend PayPal en Afterpay, daardie aanbod koop nou, betaal later planne en het gevind dat die totale volume van sulke lenings wat hulle aangebied het van $2 miljard in 2019 tot $24 miljard in 2021 gestyg het. Een skatting dui op die totale mark sal teen 1 $2025 triljoen bereik.
'N 2021-opname gevind dat elektronika is die gewildste item om te koop met koop nou, betaal later, gevolg deur klere en mode-items.
Aangesien hierdie maatskappye geen rente en geen fooie hef nie, hoe maak hulle geld?
Twee maniere: Hulle hef tipies handelaars 'n persentasie van elke aankoop, en kliënte wat nie hul betalings betyds kan voltooi nie, betaal laat fooie.
Betaal later meer?
Daar is verskeie nadele om nou te koop, betaal later skemas.
Een daarvan is dat dit kan veroorsaak dat verbruikers te veel uitgerek word en meer bestee as wat hulle fundamenteel kan bekostig. Een rede is die gemak om aan te meld vir hierdie lenings, wat slegs 'n paar kliek kan neem. 'n Tweede is dat die prys kan laer lyk as wat dit eintlik is omdat gebruikers dalk net die per-betaling eerder as die totale koste van die item sien.
Die CFPB gevind dat ongeveer 11% van leners is ten minste een laat fooi in 2021 gehef, wat daarop dui dat hulle oorbestee het. Laat fooie is tipies sowat $7, wat ongeveer 5% van die gemiddelde leningsgrootte van $135 is.
Nog 'n probleem is dat hierdie betalingsplanne nie baie vergewensgesind is wanneer mense in finansiële moeilikheid beland nie. Sowat 90% van hierdie lenings is aan 'n debietkaart gekoppel, wat beteken die betalings word outomaties van die lener se bankrekening afgetrek. So wanneer iemand 'n betaling mis, is dit waarskynlik omdat daar onvoldoende fondse in hul rekening was. Benewens die laat fooi, sal hierdie leners ook uiteindelik 'n oortrokke fooi gehef word. Gevolglik het navorsing bevind dat nuwe gebruikers van koop nou, later lenings betaal 'n vinnige toename ervaar in oortrokke heffings.
Terwyl geskenke oor die vakansie 'n belangrike deel van die seisoen is, is my raad om versigtig te wees wanneer jy voordeel trek uit hierdie koop nou, betaal later lenings. Moenie jouself finansieel oorspan nie. As jy dit oorweeg om een van hierdie lenings te neem, maak seker dat jy werklik die betalings kan bekostig.
Om 'n geskenk te gee wat iemand anders gelukkig maak, maar jou finansiële lewe verwoes, is nie 'n goeie afruil nie.
Oor Die Skrywer
Jay L. Zagorsky, Kliniese medeprofessor, Boston Universiteit
Hierdie artikel is gepubliseer vanaf Die gesprek onder 'n Creative Commons lisensie. Lees die oorspronklike artikel.
Verwante Boeke:
Atoomgewoontes: 'n Maklike en bewese manier om goeie gewoontes op te bou en slegte dinge te breek
deur James Clear
Atomic Habits verskaf praktiese raad om goeie gewoontes te ontwikkel en slegte gewoontes te breek, gebaseer op wetenskaplike navorsing oor gedragsverandering.
Klik vir meer inligting of om te bestel
Die vier neigings: die onontbeerlike persoonlikheidsprofiele wat onthul hoe u u lewe beter kan maak (en ook die lewens van ander mense)
deur Gretchen Rubin
Die Vier Tendensies identifiseer vier persoonlikheidstipes en verduidelik hoe om jou eie neigings te verstaan jou kan help om jou verhoudings, werksgewoontes en algehele geluk te verbeter.
Klik vir meer inligting of om te bestel
Dink weer: die krag om te weet wat u nie weet nie
deur Adam Grant
Think Again ondersoek hoe mense hul gedagtes en houdings kan verander, en bied strategieë om kritiese denke en besluitneming te verbeter.
Klik vir meer inligting of om te bestel
Die liggaam hou die telling: brein, verstand en liggaam in die genesing van trauma
deur Bessel van der Kolk
The Body Keeps the Score bespreek die verband tussen trauma en fisiese gesondheid, en bied insigte oor hoe trauma behandel en genees kan word.
Klik vir meer inligting of om te bestel
Die sielkunde van geld: Tydlose lesse oor rykdom, gierigheid en geluk
deur Morgan Housel
Die Sielkunde van Geld ondersoek die maniere waarop ons houdings en gedrag rondom geld ons finansiële sukses en algehele welstand kan vorm.
