demystifing krediet tellings 6 4
 Een manier om 'n goeie krediettelling te kry, is om elke maand rekeninge betyds te betaal. tolgart/iStock via Getty Images Plus

Uitleners bly in besigheid wanneer leners lenings terugbetaal.

Sommige leners maak konsekwent vinnige betalings, terwyl ander traag is om terug te betaal, en nog ander wanbetaling – wat beteken dat hulle nie die geld terugbetaal wat hulle geleen het nie. Uitleners het 'n sterk besigheidsaansporing om lenings wat terugbetaal sal word te skei van lenings wat dalk terugbetaal sal word.

So, hoe onderskei leners tussen goeie leners en riskante? Hulle maak staat op verskeie eie kredietpuntstelsels wat vorige lenerterugbetalingsgeskiedenis en ander faktore gebruik om die waarskynlikheid van toekomstige terugbetaling te voorspel. Die drie organisasies wat krediettellings monitor in die VSA is Transunie, Experian en Equifax.

Alhoewel 26 miljoen van 258 miljoen kredietwaardige Amerikaners gebrek aan 'n krediet telling, enigiemand wat al ooit 'n kredietkaart of ander kredietrekening oopgemaak het, soos 'n lening, het een. Die meeste mense het nie 'n krediettelling voordat jy 18 word, wat gewoonlik die ouderdom is wat aansoekers kan begin om kredietkaarte in hul eie naam oop te maak. Sommige mense het egter steeds geen krediet later in die lewe nie as hulle nie enige rekeninge het vir verslagdoeningsagentskappe om te assesseer nie.

Krediet tellings eenvoudig som op hoe goed individue terugbetaal skuld oor tyd. Op grond van daardie terugbetalingsgedrag ken die kredietpuntstelsel mense toe 'n enkele getal wat wissel van 300 tot 850. 'n Krediettelling wat wissel van 670 tot 739 word oor die algemeen as goed beskou, 'n telling in die reeks van 580 tot 669 sal billik beoordeel word, en 'n telling minder as 579 word as swak of subprima geklassifiseer.


innerself teken grafiese in


Die twee meeste belangrike faktore in krediet tellings is hoe spoedig vorige skulde betaal is en die bedrag wat die individu op huidige skuld skuld. Die telling neem ook die mengsel en lengte van krediet in ag, benewens hoe nuut dit is.

Krediet tellings kan help leners om te besluit watter rentekoers om aan verbruikers te bied. En dit kan banke se besluite rakende toegang tot verbande, kredietkaarte en motorlenings beïnvloed.

Onlangse verbeterings in verbruikerskrediettellings

Gemiddelde krediettellings in die Verenigde State het van 688 in 2005 gestyg na 716 vanaf Augustus 2021. Hulle het bestendig by daardie vlak deur 2022.

Terwyl kredietkaartskuld is op 'n rekordhoogte, was die gemiddelde verbruiker gebruik net meer as 'n vierde van die wentelkrediet waartoe hulle vanaf September 2022 toegang gehad het.

Vanaf 2021, byna die helfte van Amerikaanse verbruikers tellings wat as baie goed beskou is – wat beteken in die reeks van 740 tot 799 – of uitstekend (800-850). Ses uit 10 Amerikaners het 'n telling bo 700, in ooreenstemming met die algemene neiging van rekordkrediettellings van die afgelope paar jaar. Hierdie neigings kan deels nuwe programme weerspieël wat ontwerp is om te let op wanneer individue rekeninge soos huur en nutsdienste betyds betaal, wat kan help om tellings te verhoog.

Gedurende die eerste kwartaal van 2023, mense wat nuwe verbande aangaan het 'n gemiddelde krediettelling van 765 gehad, wat een punt laer is as 'n jaar gelede, maar steeds hoër as die pre-pandemiese gemiddelde van 760.

Krediettelling evolusie van die 1980's tot die 2020's

Ontwikkel in die laat 1950's, is die eerste krediettellings - FICO-tellings - geskep om 'n gerekenariseerde, objektiewe maatstaf te bou om leners te help om uitleenbesluite te neem. Voor toe het bankiers staatgemaak op kommersiële kredietverslagdoening, dieselfde stelsel wat handelaars gebruik het om die kredietwaardigheid van potensiële kliënte gebaseer te evalueer oor verhoudings en subjektiewe evaluering.

Die FICO-kredietpuntstelsel is oor die 1960's en '70's ​​verbeter, en leners het gerekenariseerde kredietevalueringstelsels begin vertrou. Krediettellings het regtig 'n invloed op Amerikaanse leners begin uitoefen vanaf die 1980's as FICO wyd gebruik word.

’n Belangrike doelwit van die krediettelling is om die poel van potensiële leners uit te brei terwyl die algehele wanbetalingskoers van die poel tot die minimum beperk word. Op hierdie manier kan leners die aantal lenings wat hulle maak, maksimeer. Krediettellings is steeds onvolmaakte voorspellers, waarskynlik omdat die meeste kredietmodelle aanvaar dat verbruikers in die toekoms op dieselfde manier sal optree as wat hulle in die verlede gedoen het. Daarbenewens, sommige glo Wat verskeie risikofaktore maak krediet tellings onvolmaakte. Kredietmodelleerders gaan egter voort om te maak vordering deur voortdurend te maak tegnologiese innovasies. Selfs Fintech leners, wat streef daarna om verder as tradisionele kredietmodelle te gaan, maak baie staat op krediettellings om hul rentekoerse vas te stel.

Onlangs is "Koop Nou, Betaal Later"-rekeninge by krediettelling gevoeg, terwyl mediese skuld is verwyder.

As u onder 30% van u kredietlimiet bly, kan dit u krediettelling verhoog.

 

Krediettellings lyk dalk eng, maar kan nuttig wees

Leners met swak of beperkte krediet het uitdagings om meer positiewe kredietgeskiedenis en goeie krediettellings te bou. Hierdie uitdaging is veral belangrik omdat krediettellings meer geword het wyd gebruik as ooit as gevolg van die toenemende beskikbaarheid van data en toenemende presisie van kredietmodelle.

Die beskikbaarheid van bykomende data lei tot meer presiese ramings van kredietpunte, wat toegang tot krediet kan verbeter vir verbruikers wat rekeninge konsekwent oor tyd terugbetaal. Hierdie sogenaamde "hupstootprogramme" faktor in ander betalings wat verbruikers gereeld op 'n maandelikse skedule maak. Dink aan die aantal rekeninge wat jy outomaties betaal. Boost-programme voeg punte by jou krediettelling vir die rekeninge wat jy konsekwent betaal.

Jy kan jou krediettelling verbeter deur wyse besluite te neem

Twee van die belangrikste maniere om krediettellings te verbeter betaal rekeninge betyds en verseker dat jou kredietverslag jou betalingsgeskiedenis akkuraat weerspieël. Om bloot verstek te vermy, is nie genoeg nie. Tydige betalings is nodig. Iemand wat elke drie maande die rekeninge betaal, word elke kwartaal “ingehaal”. Maar daardie verbruiker is vier keer per jaar 90 dae agterstallig. Om 90 dae agterstallig te wees, alarmeer krediteure. Dus, iemand wat die rekeninge elke maand betaal, sal aan die einde van die jaar 'n hoër krediettelling hê.

Met meer kredietrekeninge kan ook jou krediettelling positief beïnvloed want om hierdie rekeninge te hê, wys dat baie leners jou kredietwaardig vind. Gevolglik kan jy daarby baat om kredietrekeninge oop te laat as jy die wyse besluit neem om nie toegang tot daardie krediet te kry nie. Waarskuwing! Jy moenie daardie ekstra krediettoegang gebruik om meer geld te spandeer en meer skuld op te bou nie. Daardie besluit is onverstandig.

Hoekom? Omdat die bestuur van die verhouding van skuld tot inkomste is ook krities vir 'n goeie krediettelling. Skuld-tot-inkomste verhoudings van 36% of minder dui gewoonlik individue aan wat inkomste het om te spaar, wat is wat alle leners wil sien en een van die beste maniere om jou krediet te verbeter.Die gesprek

Oor die skrywers

D. Brian Blank, Assistent Professor in Finansies, Mississippi State University en Tom Miller Jr., Professor in finansies, Mississippi State University

Hierdie artikel is gepubliseer vanaf Die gesprek onder 'n Creative Commons lisensie. Lees die oorspronklike artikel.


Aanbevole Boeke: Finansies & Loopbane

Die Procrastination Cure deur Jeffery CombsDie Procrastination Cure: 7 Stappe om te stop met die lewe af deur Jeffery Combs.
Uitstel is 'n epidemie wat slegs uitgeskakel kan word indien die onderliggende oorsake ontbloot word. Jeffery Combs, 'n herstelverskaffer self, sal jou help om uitstel te oorkom en die lewe van jou drome te bereik, gebaseer op sy eie ervarings en navorsing.
Klik hier vir meer inligting en / of om hierdie boek op Amazon bestel.

Cracking die nuwe werkmark deur R. William Holland Ph.D.Die nuwe werkmark kraak: Die 7-reëls om in enige ekonomie gehuur te word deur R. William Holland Ph.D.
Die reëls vir die vind van professionele werk was een keer duidelik en onwrikbaar. Vang loopbaanhoogtepunte in 'n CV, oefen antwoorde op standaardonderhoudsvrae, en doen baie van aangesig tot aangesig-netwerk. Die nuwe werkmark kraak wys hoe hierdie reëls verander het en lewer nuwe werkjagstrategieë wat werklik werk.
Klik hier vir meer inligting en / of om hierdie boek op Amazon bestel.

Gryp die oplossing deur Chris Griffits & Melina CostiGryp die oplossing: Hoe om die beste antwoorde te vind vir daaglikse uitdagings deur Chris Griffiths en (met) Melina Costi.
Innovasie onderskei tussen 'n leier en 'n volger ... Wat wil jy wees? GRASP Die Oplossing is 'n verfrissende pragmatiese en reguit gesprek gids om besluite te neem en kreatiewe oplossings op te los. As jy nog altyd gedink het kreatiwiteit was fluff en geen stof nie, sal hierdie boek jou weer laat dink ...
Klik hier vir meer inligting en / of om hierdie boek op Amazon bestel.